СПЕЦПРОЕКТ Финансовая грамотность семьи

№108/ август-сентябрь 2016 /
Планета семья

«Причины низкой финансовой грамотности обусловлены рядом внешних и внутренних факторов. К внутренним можно отнести особенности российского менталитета: большинство граждан не думают о завтрашнем дне, не планируют будущее и не создают ресурсную базу для этого. По своей сути это жизнь „здесь и сейчас"». А.В. Рожин.

Об уровне знаний и навыков в области финансов, о планировании семейного бюджета и государственной политике журнал УМКА поговорил с Алексеем Валерьевичем Рожиным, руководителем «БКС Премьер» в Волгограде.
– В моем понимании финансовая грамотность – это умение грамотно и эффективно распоряжаться денежными потоками в сфере личных финансов. В более широком понимании – это ДОСТАТОЧНЫЙ уровень знаний и навыков в области финансов, позволяющий правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.
Знание базовых финансовых понятий и умение ими пользоваться на практике дают возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный и семейный бюджеты, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

– В чем причины низкой финансовой грамотности россиян?
– На мой взгляд, они обусловлены рядом внешних и внутренних факторов. К внутренним можно отнести особенности российского менталитета: большинство граждан не думают о завтрашнем дне, не планируют будущее и не создают ресурсную базу для этого. По своей сути, это жизнь «здесь и сейчас». Косвенным признаком является период, когда создавались и, самое главное, пользовались большим спросом у населения так называемые финансовые пирамиды.
Кроме того, большое влияние на уровень финансовой грамотности оказывает очень серьезное расслоение общества по уровню жизни, а именно практически полное отсутствие в стране такого понятия как «средний класс». К внешним факторам стоит отнести государственную политику в этой области. Так, впервые на государственном уровне эту тему активно начали обсуждать лишь в 2006 году. Сегодня Правительство РФ, в лице Министерства финансов РФ, активно реализует программу повышения финансовой грамотности населения.

– Принципы расходования и сбережения семейного бюджета. Какие советы-стратегии помогут грамотно планировать расходы?
– Основные базовые принципы управления семейным бюджетом достаточно универсальны и подходят любой семье среднего уровня достатка в расчете на одного члена семьи: постановка финансовой цели, ведение учета доходов и расходов семьи, положительное сальдо доходов и расходов (тратим меньше, чем зарабатываем), низкий уровень долговой нагрузки (в идеале – отсутствие кредитов вообще), использование государственных программ для оптимизации личных финансов (налоговые льготы, материнский капитал и др.), наличие минимально необходимых знаний в финансовой сфере и использование института финансовых советников при выборе инвестиционных инструментов.

– В Америке написано множество книг для детей о деньгах. Что можно рассказать нашим детям о финансовой грамотности в условиях нестабильности российской экономики?
– Рассказывать детям об основах финансовой грамотности необходимо вне зависимости от состояния национальной экономики. Даже более того, именно в условиях нестабильности как никогда важно и нужно со школьной скамьи прививать знания в области финансов. Безусловно, необходимо начинать с самых азов: понятие и происхождение денег, функция денег, основы управления семейным бюджетом. Все это необходимо доносить до ребенка доступным и понятным языком с интересными примерами и в игровой форме.

– Как привить ответственность, развить финансовые навыки у ребенка? И с какого возраста начинать говорить о деньгах?
– В российских школах предмет «Финансовая грамотность» появился в 2013 году. Пилотный проект был запущен по инициативе Минфина РФ в пяти регионах (в том числе и в Волгограде), а к 2018 году новый предмет может быть включен в общеобразовательную программу. Я считаю, что этот предмет необходимо внедрять в начальной школе, и в обязательном порядке параллельно культивировать навыки и интерес в финансовой сфере нужно и в семье.

– Как вы рассказываете о финансах и планировании своему сыну?
– Мой сын изучает финансовую грамотность в школе с 5-го класса. Сначала предмет не вызвал у него особого интереса. Тем не менее, я систематически проводил с ним беседы о том, каким образом появляются денежные средства, об их ценности как инструмента для достижения своих целей.

Для формирования собственной ответственности ребенка и развития начальных финансовых навыков я избрал метод проб и ошибок. Для этого я обеспечил сына небольшой суммой денег, которой он мог распорядиться на свое усмотрение. Как я и ожидал, потратил он их не совсем целесообразно – на сладости, другими словами, на получение сиюминутного удовольствия.

После этого мы поговорили с ним о том, что бы он хотел себе купить более серьезное (игрушку или книгу), и я сказал, что готов ему периодически давать определенную сумму денег, если он будет их копить на эту покупку. – Деньги падают с неба? Важна ли привязка ценности труда к деньгам? – Убежден, что ни в коем случае нельзя держать ребенка в неведении и ограждать его от информации об источниках зарабатывания денежных средств и ценности труда как мерила денег. Без этого очень сложно и даже практически невозможно будет привить ребенку ответственность и навыки управления финансами. – Какие качества важно развить в ребенке, чтобы это сказалось на умении зарабатывать в дальнейшем? – Чтобы в будущем ребенку было проще ориентироваться в мире финансов, необходимо с детства культивировать в нем такие качества, как коммуникабельность и бережливость, всячески поддерживать все его начинания независимо от их сферы, по возможности устраивать в летние детские лагеря с экономическим уклоном.

Кошелек на вырост

Дети рано включаются в экономическую жизнь семьи, сталкиваются с деньгами, рекламой, ходят с родителями в магазин, участвуют в купле-продаже и других финансово-экономических отношениях, овладевая таким образом экономической информацией на житейском уровне.

Однако специалисты считают, что неверно и опасно полагаться на стихийное усвоение детьми знаний об окружающей жизни, и в частности, о финансово-экономических отношениях. С 2014 года на территории Волгоградской области действует региональная программа по повышению финансовой грамотности населения, в рамках которой проводятся занятия с детьми 6-8 лет. Финансовое воспитание учит их быть более открытыми для новых возможностей. Оно знакомит новое поколение с такими понятиями, как «деньги», «богатство», «бедность», «реклама», «кредит», «долги»… Эти и другие финансовые категории должны нести в себе воспитательный потенциал, наполненный таким этическим содержанием, как честность, доброта и трудолюбие.

Дети быстрее впитывают атмосферу новой реальности, лучше адаптируются к ней и понимают, что деньги нужны для того, чтобы приобрести какой-то товар. А далее приходит понимание:
– сначала зарабатываем – потом тратим;
– цена – количество денег, которые надо отдать;
– разный результат – разное количество денег;
– постоянный вопрос: «сколько это стоит?».
В каждой семье ребенок поневоле встречается с экономикой, даже если родители целенаправленно не учат его этому. Он узнает, что такое «мое», «твое», «наше», «обмен», «деньги», «цена», «дорого», «дешево», «продать», «заработать». Возможно, вместе со своим ребенком вы начнете осваивать практикум финансового воспитания, ведь это материальное здоровье вашей семьи в целом. А для начала несколько советов родителям по совместному изучению финансовой грамотности с детьми дошкольного и младшего школьного возраста.

1 Предложите ребенку создать свой «мини-банк». Пусть он отвечает за сбор и хранение мелочи. Предложите напоминать всем членам семьи, чтобы они «сдавали монеты в банк», освобождая от них карманы. Обсудите, на какое семейное дело собираются данные монеты в «мини-банке». Например, на покупку соковыжималки или настольной игры. Это должно быть что-то для общего пользования, чтобы ребенок чувствовал гордость за подготовку такой важной для семьи покупки.
Следующий этап развития практики – вы можете рассказать ребенку, что банки зарабатывают проценты на хранении денег, и договориться о том, что какой-то небольшой процент от имеющихся в «мини-банке» денег будет отдаваться ему лично за работу банкиром – например, 3% или 5%.

2 Регулярно совершайте совместные походы в магазин. Предоставляйте ребенку возможность самому выбирать товар из вашего списка, подсчитывать на калькуляторе стоимость всех товаров, которые вы складываете в корзину, а также проверять срок хранения продуктов на упаковках. Старайтесь обсуждать причины различной стоимости похожих товаров: из-за величины упаковки, ее качества, доставки.
На первом этапе предложите своему ребенку найти конкретный товар на полке и довезти его до кассы, затем выгрузить на ленту, после чего сложить в пакет. На следующем – можно поручить что-то более сложное, например, выбрать продукты для завтрака.
Со временем вы увидите, что ребенок готов выполнять самостоятельные несложные покупки.

История про богатого папу

Каждый из нас хотя бы раз, но слышал об инвестициях. Доля людей в нашей стране, применяющих для себя подобные инструменты, составляет 4% населения. Это очень малая часть. Большинство остается в неведении о том, как улучшить качество своей жизни, ничего для этого не предпринимая. Однако перед теми, кому данная тематика интересна, стоит вопрос: куда идти и где черпать новые знания?

Ведь ни в школе, ни в университете никто не учит инвестированию и его практической применимости для себя и своей семьи. Поэтому нужно начинать с самого простого пути, а именно – читать книги, самой известной из которых является книга Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Наверняка вы о ней слышали.

МОТИВАЦИЯ К ДЕЙСТВИЮ
Для людей, чье образование не связано с экономикой, эта книга является самым простым проводником в основы и принципы инвестиционного мышления. В ней автор описывает свою жизнь, а также жизнь своего отца, которого он называет бедным (по менталитету), и жизнь отца своего друга, которого он называет богатым. Рассказывает об уроках, которые он перенял у богатого папы, а также о своем опыте, который помог ему стать финансово независимым человеком – человеком, чьи доходы формируются всегда, вне зависимости от того, работает он или нет.
И ведь так оно и есть: чтобы быть независимым от денег, необязательно иметь много средств. Все формируется с малого. Нужны лишь действия. Книга мотивирует на действия. Мой путь как практикующего инвестора начался именно с нее. И вам ее я безотлагательно рекомендую к изучению. Конечно же, в этом пособии вы не встретите никаких четких советов, куда инвестировать и как выбирать финансовые инструменты, но вы будете иметь представление о том, как устроен этот финансовый мир, и почему не все люди на Земле готовы стать инвесторами и обрести свободу от денег. А вот хотят все. Психология нашего общества...
В целом, существует огромное количество книг по финансам, по инвестициям и даже по самостоятельной торговле на рынке. Вопрос лишь в том, какую цель вы преследуете? Зарабатывать деньги, отдав свой капитал под доверительное управление, или же вы хотите начать новую деятельность и стать профессионалом в финансах. Как и в любой другой профессии, чтобы стать управляющим своими денежными средствами, требуется много времени и сил для изучения и, так сказать, получения данного вида деятельности. Этот вопрос вы должны решить лично для себя.

ИНВЕСТИРУЕМ. ЗАЧЕМ?
Для чего нужно стремиться к инвестированию? Давайте попробуем разобраться.
Ситуация 1. Вы – сотрудник, работающий по найму. У вас есть работа и зарплата. И даже различные бонусы. Как правило, в обывательском мире это считается стабильностью. Хотя в жизни нет ничего стабильного и предсказуемого (кроме контрактов страхования жизни ). Но вот случается ситуация, которую никто не ждет. Кризис. Уволили с работы. Стабильности нет. Или же, не дай Бог, заболевание. Надеюсь, вы не попадали в такие ситуации. Ну, а если вы тоже в них оказывались, то понимаете, о чем я. Это ужасно. Наличие инвестиционного портфеля – решение данного вопроса. Можно спокойно искать новую работу в течение нескольких месяцев, а не идти на первую попавшуюся. Аналогично с болезнями и прочими больничными. Никакой работодатель не будет держать своего подчиненного три и более месяцев на больничном за свой счет.
Ситуация 2. Вы – ИП. Либо просто незарегистрированный предприниматель, работающий сам на себя. К примеру, парикмахер или автомаляр. Приятно, когда ты сам себе формируешь распорядок дня, над тобой нет никаких руководителей и начальников. Но вдруг та же болезнь? Вдруг снова кризис и отсутствие клиентов? Здесь даже больничного у вас не будет. Решение? Повторяем из ситуации 1. Инвестиции, которые могут исправить ситуацию и помочь вам решить возникшие задачи.
Ситуация 3. Вы – бизнесмен. Поздравляю! Здесь у вас уже НЕТ «стабильности». Зато есть свобода. Свобода творчества. Вы не работаете – вы занимаетесь любимым делом. Это тоже самое, что растить ребенка. Даже сложнее. Но к сути. Сколько всего может случиться (и случается!) на просторах делового мира. Сколько возникает непредвиденных трудностей, задач, проблем и вопросов, решение которых прямо пропорционально зависит от наличия у вас денежных средств на расчетном счете. Хотя порой и они не помогут. Ну кто, например, мог ожидать падения курса рубля, введения санкций и общего экономического спада?! Разве у вас, господа бизнесмены, было прописано это в бизнес-плане в разделе «риски»? Сомневаюсь. Делаем вывод: инвестиции могут помочь вам и вашему бизнесу в самую трудную минуту, то есть помогут быть более устойчивым, снизят риски.

КНИЖНЫЙ СПЕКУЛЯНТ
Еще больше полезной информации вы сможете найти на страницах книги «Богатый папа, бедный папа». Большинство же книг, написанных Кийосаки позже, уже не имеют такой практической применимости (кроме «Квадранта денежного потока»). Они описывают все те же принципы, но уже другими словами. И скорее всего, это уже были книги для коммерции, нежели для практической пользы. История про пап сразу стала бестселлером, аналогов которому просто не было, да и нет на сегодняшний момент по легкости и доступности информации из мира финансов.
При этом необходимо понимать, что Кийосаки никогда не был инвестором. Он был спекулянтом, покупающим и продающим недвижимость, на которой, к сожалению для него самого, он и съел собаку, когда приобрел недвижимость в Детройте на деньги инвесторов, надеясь на ее рост. В итоге недвижимость подешевела еще больше, и многие инвесторы решили забрать свои вложенные средства, а как оказалось, самый известный книжный инвестор не имеет денег. Все средства вкладчиков закопаны в дешевеющей с рекордной скоростью недвижимости...
Собственно, сам Роберт Кийосаки так и пишет в своей книге, что он не является специалистом в чем-либо. Он просто нанимает себе профессионалов – у него есть такая возможность. Отчасти я готов с этим согласиться, но стоит учитывать маленький нюанс. Если вы доверяете свои деньги кому-то и при этом не разбираетесь в основах инвестирования, не имеете представления о том, как рассчитываются риски и коэффициент окупаемости инвестиций, а также не знаете критерии выбора компаний, то лучше тогда не начинать. Точнее, не повторять ошибки Кийосаки. Ведь деньги – это то, что достается трудом. А тема денег – самая интимная тема. И любит она тишину. Профессиональную тишину. Тогда они будут у вас прирастать и приумножаться. Чего я вам и желаю.